안녕하세요 Make Value 입니다.
상담을 하다보면, 절세와 연금에 관심이 있는 분들이 많은데, 절세혜택과 연금의 기능을 갖춘 연금저축에 대해서는 별다른 관심을 가지지 않는 분들이 많습니다.
연금저축 왜 가입 안하셨어요? 라고 질문을 했을때,
돌아오는 답변은 '너무 늦지 않았나요?', '잘 몰라서요' 등의 답변이 돌아오곤 합니다.
이 글을 보시는 분들은 본인의 연금저축에 대해서 고민하실 필요가 있습니다.
Q. 연금저축이 도대체 뭔가요?
A. 연금저축계좌(신탁/ 펀드 / 보험)은 노후생활 준비를 위해서 가입하는 상품중 하나입니다.
최소 5년이상 납입하고 만 55세 이후부터 연금을 받을 수 있는 대표적인 노후대비 금융상품이죠.
연간 1,800만원한도까지 불입이 가능하고, 연간 납입금액 중 400만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
비과세상품은 아닌, 저율과세 & 과세이연의 효과를 누릴 수 있는 상품입니다.
표를 보시다시피, 소득수준에 따라서 공제율과 공제액이 달라집니다.
무조건 16.5%라고 하기보다는 소득에 따라 조금씩 차이가 발생할 수 있습니다.
Q. 연금은 언제, 어떻게 받나요?
A. 연금수령기간과 수령방식은 가입자가 선택합니다.
모든 연금상품은 가입자가 원하는 대로기간을 정하고, 연금지급이 개시되기 전에 수령 방식을 최종결정합니다.
55세 이후부터 연금이 개시되며, 몇 년에 걸쳐 받을 것인지 기간을 정합니다.
연금저축신탁과 연금저축펀드는 확정기간형만 가능하며, 생명보험사에서만 종신형 혹은 상속으로 받을 수 있습니다.
Q.개인 연금 뭐가있나요?
개인연금을 준비하는데 있어서 우선 크게 2가지 기준을 가지고 나뉘어지게 됩니다.
세제적격 상품 / 세제비적격 상품
그 중 세제적격 상품인 연금저축상품에는 3가지 형태로 나뉘어 집니다.
A. 연금저축신탁 / 연금저축펀드 / 연금저축보험
위에 언급한 3가지 연금저축상품에 대해서 어떤것이 좋을지, 어떤 점이 차이가 있는지에 대해서 궁금해서 검색해 본 사람들이 많으실텐데,,,,
특히나 연금저축보험에 대해서만 무료로 비교해주겠다는 등의 글들만 많아서, 제대로 된 이해가 되기도 전에 얼렁뚱땅 연금저축보험으로 가입하는 경우도 많고, 연금저축신탁이나 펀드는 안 좋다고 편견이 생겨버리는 경우가 많습니다.
하지만, 연금저축보험을 가입했던 사람들의 내용을 분석해보면, 이율이 굉장히 낮습니다.
요즘 나온 연금저축보험의 경우 최저보증이율이 1.0%도 안되는 상품들이 굉장히 많습니다.
5년이하 / 5년초과~10년미만 / 10년초과시 2.0% / 1.5% / 1.0% 이런식으로 정해져있는 경우도 있는데,,,,
최저보증이율이 높았던 시기에 연금저축을 시작해서 2.0%의 최저보증이율 연금이라고 가정해보겠습니다.
물가상승률이 3%정도라고 가정한다면, 2.0%의 최저보증이율의 연금저축의 의미가 있을까요?
최소한 3%정도는 수익이 나야 실질적으로 연금수령액을 늘릴 수 있다고 생각합니다.
더군다나 연금저축보험은 다른 연금저축신탁과 연금저축펀드보다 사업비의 부담이 큽니다.
단점만 있는 것은 아닙니다.
안정성이 높다는 점, 또한 종신연금형 수령이 가능하다는 점은 장점이기는 합니다.
그런데 종신연금형이 만약 터무니 없는 금액이라면? 과연 의미가 있을까요?
물가상승률이 높아도, '나는 개인연금의 저축액이 충분하기에 별다른 상관이 없다' 라고 말할 수 있는 사람이 몇명이나 될까요?
연금저축펀드가 비록 예금자보호가 되지 않아서 원금에 대한 손실발생가능성이 있지만, 원금회복하기까지 최소한 6,7년 정도 납입하여야 되는 연금저축보험
6,7년동안 수익이 조금만 나도 연금저축보험보다는 훨씬 좋은 수익률을 보일것 같습니다.
물론 정답은 없습니다.
개개인의 성향이 다르고, 추구하는 목표가 다르기 때문에 무조건 이렇게 하는게 좋다 라는건 없지만,
대부분의 연금저축을 가입하는 경우 장기간 가입하는 만큼 어느정도의 수익률을 기대하고 납입하는 사람이 많을 것입니다.
개인적으로 저는 연금저축은 연금저축펀드로 하는게 가장 좋다고 생각합니다.
연금저축보험과는 다르게 펀드와 신탁은 자유납입이 가능합니다.
성향에 따라서 달라질 수 있지만, 그나마 안정적인 성향을 가지고 계신분들이라면, 펀드 중에서도 채권형으로 비중이 높은 채권형펀드로 펀드구성을 하시면 수익이 높지는 않더라도 연금저축보험보다는 높은 수익률을 보일수 있을거라 생각합니다.
더군다나 연금저축보험의 사업비가 큰 부담이기 때문에, 채권형펀드가 연금저축보험과 같은 수익률을 보이더라도 사업비비중이 낮기 때문에 차감되는 비용이 더 적습니다.
이미 저금리 시대에 투자는 선택이 아닌 필수라고 생각합니다.
연금저축보험의 수익률이 2%와 연금저축펀드의 수익률이 매년8%라고 가정했을때,
미래의 연금수령액은 어마어마한 차이를 보여줍니다.
연금저축펀드를 준비하는데 있어, 제가 생각하는 중요기준.
1. 연금저축은 펀드로 투자한다.(신탁X / 보험X)
2. 채권보다는 주식으로
3. 국내보다는 해외
4. 끈질기게 장기납입한다.
주식이나 펀드를 잘하고 못하고 차이는 얼마나 참고 기다리느냐에 달라진다고 생각합니다.
물론 빠져 나와야 되는 타이밍이 있습니다.
하지만, 장기간 투자를 해본 경험자들은 잠깐 떨어진다고 하더라도, 일시적인 것이라 생각하고 꾸준하게 투자하여 결국 원하는 달성율에 도달하는 분들이 많습니다.
특히나 연금의 경우 당장 오늘내일 쓸 목표자금이 아닌, 그래도 10년이상 바라보고 투자를 하는 분들이 많으실텐데 당장 떨어졌다고 불안해하는 분들이 굉장히 많습니다.
연금투자는 필히, 장기간으로 접근하시기 바랍니다.
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